继银保监会下发2019年4号文通报近期人身险产品的典型问题之后，各地银保监局也开始排查辖区人身险产品风险。其中，产品开发设计和销售宣传是否存在“两张皮”、条款设计是否存在不公平等问题，成为排查重点。

　　重点针对两大方面

　　节前，浙江银保监局办公室向辖内各人身险保险公司省级分公司下发了《关于展开人身险公司产品风险排查的通知》，要求根据《中国银保监会办公厅关于近期人身保险产品典型问题的通报》的通报精神，结合辖区内实际，开展人身险公司产品风险排查工作。

　　排查内容主要有两方面：一是看是否存在产品开发设计和销售宣传“两张皮”的现象。具体包括销售误导，比如在产品销售环节夸大产品责任和功能，重点排查培训课件，产品宣传折页、官方或者合作的第三方公众号等文案中，是否有夸大宣传和贬低同行的表述；对于已经发文停售的产品进行渠道排查，看是否存在仍然销售或者可以购买的情况。

　　二是看是否存在产品条款设计不合规、不公平的问题。包括条款表述不规范，比如受益人表述为“除另有约定外第一受益人为贷款发放机构”这类情况；条款表述前后不一致，如定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出现的赔付情况，与条款保险责任描述不一致。另外，还有保险公司对理赔材料要求不合理的情况。

　　银保监局要求本次排查责任到人，防止走过场，对于发现的问题，应本着“应改尽改”的原则做好相应整改工作，如果涉及总公司权限，应反馈至总公司相关部门；不能马上整改到位的，应注明整改完成时间。各公司要在2月15日下班前将派出整改报告上报。

　　监管继续加码

　　1月初，银保监会办公厅下发了2019年4号文，将自2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的典型问题进行了通报。其中特别提到，个别公司存在自查整改不到位的情况，部分公司整改工作打折扣，部分公司自查后仍存在疏漏。产品开发设计和销售宣传“两张皮”、在产品销售环节夸大产品责任和功能、已停止销售的某产品，被媒体报道仍有宣传介绍，并显示为可购买状态，都显示出公司对产品销售宣传行为的管控存在明显疏漏。

　　另外，近期产品备案中银保监会也发现了一些问题，比如产品开发报备不合规、不合理，将审批类产品作为备案产品报送；有产品费率厘定、精算假设不合规、不科学，个别产品存在利差损风险。

　　针对这些问题，银保监会表示，下一步将按照法律法规和相关监管规定要求，继续对各公司报备产品进行严格核查，定期通报监管工作中发现的问题。对产品管理主体责任履行不到位，产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定，以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会将采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。