看完这几点，你会更加了解保险！

保险，不仅是我们用来抵挡人生风险的工具，它本身还是一门很有意思的“学科”。当我们对保险知识了解越多，也就越能体会保险产品本身存在的意义以及“设计”它的原理。上周，晓保为大家介绍了一些有关保险的知识，相信大家看了一定对保险多了一层理解。今天，晓保继续为大家带来这篇文章的下个部分。

NO1:从分摊原则看保险原理

保险的原理是什么呢？其实最初就是简单的分摊原则。何为分摊原则？我们不妨看个小例子:

有一个村庄，约有居民1000人，在村长的带领下，村民过着简单而又快乐的生活。但是，劳动和生活总是也有着相应的风险，自然这个村庄每年总有些无法预料的损失发生，且损失会直接影响到村民们的生活。而村长可以帮一户两户，但是却无力帮助所有的村民，为此，他伤透了脑筋。后来，他终于想到了一个方法，每年每位镇民交100元钱，则每年会筹集到10万元钱（100×1000=10万元）。这样一旦有村民发生损失，就用这笔钱对村民进行补偿。果然，当年有10位村民发生了损失，则每位村民分到了1万元的补偿金。

其实，上面这个例子：一个或几个人的损失由所有参与人员来共同承担，这正是现代保险中所采用的分摊原则。

从分摊的角度来看，保险的原理很简单：根据保险公司的损失经验，在一段时间内，可能会发生一定的损失，但是具体发生在谁身上就无法确定，那么保险公司可采用向参与人收取保险费的方式筹集一定的资金，一旦损失发生，则运用该笔资金对这些损失进行赔偿。

在一个保险产品中，所有参与这类保险的消费者都在共同帮助其中的少数人，而基于公平合理的原则，“我”的钱有可能潜在地会帮助这一群体内的任何一个人。而少量的钱发挥了巨大的作用，也正是保险的原理所在。

NO2:保险公司费率的合理性

我们都知道，想要拥有保险保障，都需要缴纳一定的费用。为什么？因为我们所享受的保障，虽不是有形商品，但我们得到的却是一份保障，这份保障让我们知道，一旦出现事故，保险公司会对我们进行一定的补偿，让我们的生活多了一份安宁，这种安宁是需要付费的，也就是需要缴纳的保费。

那么，保险公司的保费是如何制定的呢？合理吗？

首先，每个人和每个企业都有发生损失的风险，而一旦损失发生，保险公司会对我们进行一定的赔偿或给付，所以我们必须对保险公司可能发生的损失赔偿支出一定的成本，这部分费用通常称为纯保费。纯保费是用来在保险期间支付可能发生的赔偿金的。除了纯保费，保险公司还会收取一些额外的费用，即附加保费。

其次，如何确定保费的合理性呢？保费的收取是有理有据的，需要考虑每个人或每个标的的各种因素。如果保障对象是人，则要考虑人的年龄、性别、婚姻状况、身体状况、工作状况、是否抽烟等多项因素；如果保障对象是财产，则要考虑其本身的价值、使用年限、用途、所处的位置等。总之，保险公司主要考虑保险标的的风险，风险高的要收较高的保费，风险低的要收较低的保费。所以，保险公司经过核保部门核保后，把人或财产分类，然后测算出某一类人或财产在保障一定的情况下，要收取多少保费，以此做到收费合理，并兼顾公平。