在保险行业，有一个广泛流传基础概念叫做大数法则，意思是当大量重复某一实验时，最后的频率无限接近事件概率。

举个简单的例子——抛硬币

如果我们只抛一次硬币，那么结果要么是正，要么是反，但是我们找一亿个人每人抛一次，并且记录数据后，会发现结果非常接近于50%正，50%反。由此，我们可以认定抛硬币结果是正面朝上的概率是50%。

将这个实验推广至重大疾病保险

对于每个人来说，在某一个年龄观察，也只有两种结果，要么患上了重大疾病，要么没患上重大疾病，看起来像一句废话，但是如果我们对几千万人进行观察，就会得到每个年龄对应的发生重大疾病的概率。

2011年，在保险监管单位的指导下，中国精算师协会组织了专业人员在全国范围内分析了超过7500万张保险单的信息，最终编制成了迄今为止最权威可信的重大疾病保险发生率依据——

中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)。

这个发生率表是各家保险公司重疾险的定价依据，消费者可以在互联上任意查阅下载，根据自身需求来帮助选择保险。

保险定价的基础是什么？

为什么年龄大了保费这么高？

保险的原理是数学期望，将复杂的保险化繁为简说明，就是保险支出=保额x发生概率+保险公司盈利。

根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)，男性在20岁发生恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等六种重大疾病的概率约是0.03%。

也就是说每2941个20岁男性中，就有一个患上了上述六种重大疾病，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，30万元的保额每个人对应分摊102.00元的费用。

同样根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)，男性在59岁时发生6种重大疾病的概率约是1.61%。

也就是说每62个59岁男性中，就有一个发生了上述6种重大疾病，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，10万元的保额每个人对应分摊1608.60元的费用，30万元的保额每个人对应分摊4825.80元的费用。

这也就是为什么消费者在购买保险时，年龄越大保费就越高。受保险期限长短、疾病种类多少、是否带有返还、豁免、轻症责任等因素的影响保费可能略微发生变化，但基数完全依据上述方式计算。

对于“互助平台”来说，不同年龄的消费者由于风险水平不同，在“互助平台”上承担的成本也就不同。总体上看，由于采取平均分摊制，年龄低的消费者会替年龄高的消费者承担更多的风险。是大量的25周岁以下消费者的参与，为某些平台敢于提出全年不超过200元的活动奠定了风控基础。

因此“互助平台”用“互助”作为宣传点，其实是作为产品销售时侵犯了消费者的公平交易权。

  怎样选择保险更“便宜”

保险产品设计的原理是大数法则。

从消费者来说，选择保障的方法是逆大数法则，根据自身需求出发定制保险计划。

重大疾病的发生，对被保险人可能造成三重损失：

1. 发生重大疾病后，被保险人需要较高的医疗费用；

2. 发生重大疾病后，被保险人可能需要较高的继续治疗费用；

3. 发生重大疾病后，被保险人可能失去工作机会，影响家庭收入来源。

目前，市场上火热销售的百万医疗保险就可分担重大疾病的第一类损失，适当地购买百万医疗产品，就可适当减少重大疾病保险的保额。

重大疾病的发生，大多有迹可循：

1. 肥胖、吸烟、饮酒、熬夜、性格孤僻、脾气暴躁、生活地区空气不好等因素都将直接导致重大疾病发生率更高；

2. 血压、血脂、血糖、乙肝等异常情况也影响重大疾病发生率；

3. 大部分癌症可以通过体检监测出来。

因此，体检和自己的监测，都能提升自己对身体情况的了解，帮助自己更好地管理保险计划。

趁年轻购买基础的保额，在体征变化到临界值前增加保额，适当地选择女性疾病保险、防癌险等定向保障产品。都能提升自己保费的使用效率。

点评发言

保险的功能是保障，与对应的风险息息相关。保险业是有国务院直属监管单位管理的行业，也被国家赋予了维护社会稳定的职能。

相信国家、相信监管机构、相信保险业才能更好地获得保障。

对于家庭生活来说，保险合同是最具有法律效力的保障。合理地规划保险，可以稳定守护家庭的幸福生活。